JUNTE 1 MILHÃO DE REAIS 2

Oi pessoal, tudo bem?

Pra quem não me conhece meu nome é Karina mas podem me chamar de Káh!

Eu não tenho dúvidas que o maior "chamariz" desse canal é um vídeo chamado "Junte 1 milhão de reais com R$300,00 por mês", por isso, resolvi fazer algumas considerações necessárias e responder as perguntas e comentários mais feitos por quem assistiu o vídeo. Quer ver? então vamos lá!

No dia 10 de agosto de 2016 eu publiquei um vídeo aqui no canal com a intenção de mostrar pras pessoas uma coisa que eu tinha descoberto a pouco tempo, essa coisa é sobre o quão poderoso eram os Juros Compostos aliado ao longo prazo.
E sim, eu estava falando daquela "formulazinha" que aprendemos no ensino fundamental na aula de matemática e que geralmente não damos um pingo de importância.

Definitivamente não é o melhor vídeo do canal, pois além de ser um dos primeiros, faltou fazer algumas considerações importantes, por isso, resolvi fazer um up date deste vídeo.

Nele, trago 3 simulações, mostrando quanto uma pessoa pode acumular se ela juntar, 300, 500 ou 1000 reais por mês, aplicando esse dinheiro em algum investimento que lhe retorne 1% ao mês nos períodos de 10, 20 e 30 anos. Pra você que não assistiu o primeiro vídeo, vamos relembrar essas simulações...

• Se alguém guardasse R$300,00 por mês em algum lugar que lhe retornasse 1% de juros ao mês, ela acumularia em 10 anos o valor de R$69.011,61, sendo:

Total investido: R$ 36.000,00

Total ganho em juros: R$ 33.011,61

Total: R$ 69.011,61 

Se essa pessoa continuasse guardando esses R$300,00, recebendo 1% de juros ao mês por 20 anos, ela teria acumulado o valor de R$269.776,61, sendo:

Total investido: R$ 72.000,00

Total ganho em juros: R$ 224.776,61

Total: R$ 296.776,61

Se a pessoa resolvesse esticar esse investimento por 30 anos, ela teria acumulado o valor de R$1.048.489,24, sendo:

Total investido:  R$ 108.000,00

Total ganho em juros: R$ 940.489,24

Total: R$ 1.048.489,24

• A simulação com R$500,00 por mês, rendendo 1% de juros ao mês, fica assim:

Em 10 anos você teria = R$115.019,34

Total investido: R$ 60.000,00

Total ganho em juros: R$ 55.019,34

Total: R$ 115.019,34

Em 20 anos você teria = R$494.627,68

Total investido: R$ 120.000,00

Total ganho em juros: R$ 374.627,68

Total: R$ 494.627,68 

Em 30 anos você teria = R$1.747.482,07

Total investido: R$ 180.000,00

Total ganho em juros: R$ 1.567.482,07

Total: R$ 1.747.482,07

• Por fim, a simulação com R$1.000,00 por mês, rendendo 1% de juros ao mês, fica assim:

Em 10 anos você teria = R$230.038,69

Total investido:  R$ 120.000,00

Total ganho em juros:  R$ 110.038,69

Total: R$ 230.038,69

Em 20 anos você teria = R$989.255,37

Total investido: R$ 240.000,00

Total ganho em juros: R$ 749.255,37

Total:  R$ 989.255,37

Em 30 anos você teria = R$3.494.964,13

Total investido: R$ 360.000,00

Total ganho em juros: R$ 3.134.964,13

Total: R$ 3.494.964,13 

Esses cálculos podem ser confirmados na mão, utilizando a fórmula dos juros compostos ensinada no ensino fundamental ou em uma calculadora de juros compostos que tem aos montes na internet. Vou deixar no box de informação dois link's diferentes de calculadoras que eu uso mas você pode dar um google e usar calculadoras de outros sites de sua preferência.

Calculadora de Juros Compostos - Clube dos Poupadores

Calculadora de Juros Compostos - Carteira Rica

Essas foram as simulações que fiz no vídeo. Agora vamos a algumas considerações.

1º) Essa conta não esta levando em conta a inflação e nem deveria, já que não tenho bola de cristal para adivinhar de quanto será a inflação daqui a 30 anos, diferente de alguns mestres dos magos que parecem existir nos comentários. Pra se ter uma ideia de quanto a inflação pode variar, ano passado ela estava em 10% e agora está em 3%, por isso, a conta não considera a inflação.
É óbvio que 1 milhão daqui a 30 anos não comprará as mesmas coisa que compra hoje. Porém se você quer manter o poder de compra do seu 1 milhão (ou dos seus milhões) daqui a 30 anos, para que possa comprar as mesmas coisas que compraria hoje, basta que você atualize mensalmente ou anualmente o valor dos depósitos com a inflação. Por exemplo, se você começa a investir hoje 300 reais e daqui a um ano a inflação acumulada é de 8%, terá que passar a depositar 324 reais (324=300+8%) e ir atualizando seus depósitos conforme o índice inflacionário anual. Simples assim!

2º) Sobre o valor demonstrado ainda pode incidir IR (Imposto de Renda) e taxas, porque eu disse pode? Porque existem investimentos que são isentos de IR e os que possuem cobrança de IR, cobram uma taxa diferente conforme o tempo que seu dinheiro ficará investido, quanto mais tempo menor o IR. Sobre as taxas, elas podem incidir ou não, porque quem já acompanha esse canal esta careca de saber que existem corretoras que não cobram nada para investimentos em renda fixa.

3º) O objetivo do vídeo foi apenas demonstrar da forma mais simples possível que com valores pequenos é possível se chegar longe se você tiver paciência, disciplina e inteligência financeira. Afinal, muitos acham que chegar no tão sonhado 1 milhão é impossível e eu queria demonstrar que isso não é verdade. Inclusive, a poucos anos atrás, eu nunca imaginei que isso seria possível, juntar 300 reais por mês era impossível na minha vida, porém eu juntava o que dava e graças a Deus a vida melhorou e hoje posso juntar muito mais do que isso.

Agora vamos as respostas das perguntas mais "perguntadas", rs ou sobre os comentários mais feitos nesse vídeo:

1º) "1 milhão daqui 30 anos não vai valer nada" ou "Você não considerou a inflação"
Naquele vídeo eu realmente não mencionei a inflação, apenas fixei um comentário no vídeo falando sobre ela e como nem todas as pessoas leem os comentários, resolvi falar dela neste vídeo e já mostrei pra vocês como manter o poder de compra do dinheiro. Basta ir atualizando mensalmente ou anualmente com a inflação. No fim das contas, considerando o exemplo de 300 reais ao mês você terá muito mais de 1 milhão mas seu poder de compra será o mesmo do que 1 milhão compraria hoje.
Quero aproveitar pra fazer uma observação. O índice que mede a inflação no Brasil, é o IPCA (já tem vídeo no canal sobre ele) e ele é apenas uma média, ou seja, ele não atinge todas as pessoas de uma mesma forma. Vou dar alguns exemplos pra vocês...
Moro sozinha desde os 18 anos, naquela época o dinheiro era curtíssimo, então criei um limite máximo de valor para comprar as coisas que eu precisava. Por exemplo, o preço máximo que eu poderia dar em uma calça era 100 reais, em sapatos/tênis, casacos de frio ou vestidos, o máximo era 150 reais, em camisas sociais, o máximo era 70 reais, em blusas ou camisas normais, o máximo era 50 reais, etc, tudo tinha um preço máximo e eu nunca ultrapassei esses valores, na verdade sempre que comprava algo, era bem mais barato que esses limites. Hoje eu tenho 26 anos, minha situação financeira mudou consideravelmente pra melhor e eu uso essa mesma tabela de preços, nunca atualizei ela com a inflação, ainda uso esses mesmos limites de valores para comprar minhas coisas. Um outro exemplo, moro a 2 anos e meio nesse apartamento e hoje eu pago um valor menor de aluguel do que quando mudei pra cá, porque negociei pra abaixar o preço. Então, não fiquem pensando que a inflação vai acabar com todo o dinheiro de vocês, pois existem diversas maneiras de minimizar seus efeitos.

2º) "Você já tem um milhão?"

Para os curiosos de plantão...Não, eu não tenho um milhão de reais ainda mas não é por causa disso que eu não posso falar sobre o assunto. Outra coisa eu tenho apenas 26 anos, tenho cara de quem já esta juntando dinheiro a 20 anos ou mais?

3º) "Qual investimento paga juros compostos?"
Não conheço, nem nunca ouvi falar de algum investimento de renda fixa que não pague juros compostos, se existe não é do meu conhecimento. Todos os investimentos de renda fixa que conheço e mostro aqui no canal pagam juros compostos. Até a poupança e o FGTS remuneram com juros compostos, o problema é que pagam uma taxa muito baixa mas mesmo assim pagam juros compostos.

4º) "Que banco que paga isso?" ou "É na poupança?"

Em nenhum momento do vídeo eu disse que esses juros eram encontrados em banco. E definitivamente a poupança não é uma boa opção de investimento, porque os juros da poupança são muito menores que 1% ao mês. Atualmente, bons investimentos são encontrados em corretora de valores e não em bancos (na minha opinião).

5º) "Que investimento paga juros de 1%?" ou "Achei interessante, queria saber mais"

Na época em que eu gravei o vídeo (agosto de 2016) a taxa de juros básica do Brasil (SELIC) estava em 14,15% ao ano, ou seja, nos investimentos mais simples de renda fixa, se conseguia no mínimo uma rentabilidade de 14,15% ao ano. Hoje (agosto de 2017) a SELIC esta em 9,25% ao ano e está difícil achar algo que pague em torno de 12% ao ano na renda fixa.
Em 2015/2016, por exemplo, era muito fácil encontrar investimentos na renda fixa que rendiam 20% ao ano, inclusive existiam opções onde você conseguia pré-fixar essa taxa por 5 anos, hoje isso não é mais possível.
É importante que as pessoas entendam que o mercado é cíclico, ele tem ciclos de alta e baixa que no fim acabam se compensando, inclusive, vou compartilhar um link com vocês no box de informação onde é possível verificar a variação dos índices que são referência para investimentos em renda fixa nos últimos 10 anos para que possam ver essa variação: APP RENDA FIXA - ÍNDICES (SELIC/IPCA/CDI/IGPM).
Esses ciclos sempre existiram e não podemos deixar de investir só porque estamos atualmente num ciclo de baixa e os novos investimentos que você fizer neste ciclo irão pagar menos. Entenda que investir precisa ser um hábito.
Se você gostou da possibilidade de poder melhorar sua vida financeira alocando melhor o seu dinheiro e quer aprender mais sobre investimentos, saiba que não é difícil e estou tentando ajudar as pessoas com isso. Eu não sou especialista na área, não vendo cursos sobre o assunto, apenas compartilho o que eu sei. Por isso, fiz uma série de vídeos aqui no canal com a intenção de descomplicar o mundo dos investimentos para leigos. Se você quer aprender, indico que assista os vídeos na ordem do mais antigo para o mais novo, pois assim fará mais sentido. Vou deixar aqui no box de informação um link com essa playlist que já esta na ordem certa Aprendendo a investir do zero - Káh entre nós.
Já aviso que os primeiros vídeos estão com uma qualidade pior e que também são mais chatinhos, porém são extremamente importantes no processo de aprendizagem. Muitas pessoas já fizeram isso e já me mandaram mensagens agradecendo porque conseguem investir sozinhas. Se você assistir os vídeos e ficar com dúvidas, pode deixar nos comentários que eu sempre tento responder e claro procure outras fontes de informação porque tem muito conteúdo bacana nessa internet e gratuito pra quem quiser aprender.

6º) "Adorei, você pode me dizer aonde eu coloco esse dinheiro?"
Como eu já disse, não sou profissional da área, por isso, não faço nenhum tipo de indicação de investimentos. Pra isso, eu deveria ser uma assessora de investimentos mas eu não sou. Aprendi sozinha, invisto sozinha. Aqui no canal tento repassar o que sei para que as pessoas façam o mesmo. Caso tenham dúvidas sobre os investimentos eu tenho a maior boa vontade em ajudar mas indicar investimentos eu não indico.

7º) "Eu queria esse dinheiro agora daqui a 30 anos não me interessa"

Aqui no canal não ensino mágica, não sei como fazer uma pessoa que não tem nada ganhar 1 milhão de reais instantaneamente que não seja com sorte, ganhando na loteria. Muitos querem dinheiro fácil e rápido e sinto em informar, não é aqui que vocês vão achar isso.

8º) "Viva sua vida ao invés de juntar dinheiro, você nem sabe se estará vivo amanhã"

Realmente não tem como saber se estará vivo ou não e não sou eu que vou saber, mas que fique claro que em nenhum momento do vídeo estou dizendo pras pessoas deixarem de "aproveitar a vida" pra juntar dinheiro, inclusive, sou contra isso, precisamos aprender a encontrar o equilíbrio da coisa.
Não estou obrigando ninguém a juntar dinheiro, mas existem pessoas que realmente se preocupam com o futuro, principalmente agora com a possível reforma da previdência e querem se programar para suas aposentadorias (eu me incluo nisso) mas se pra você isso não é importante, você é livre para viver sua vida como melhor desejar. Enfim, é uma questão de escolha e cada um é livre pra fazer a sua.

9º) "Quanto eu teria se eu juntasse 2 mil reais por mês? ou 100 reais, ou 400 reais, ou deixar 200 mil lá parado só rendendo"
Pessoal deixei o link da calculadora no box de informação daquele vídeo e vou fazer o mesmo com esse vídeo, nela vocês podem fazer simulações com os valores, prazos e taxas que quiserem, é super simples. Se tiverem dúvidas em como usar a calculadora podem dizer aqui nos comentários que eu ajudo mas eu não vou ficar fazendo as simulações não.

10º) "É melhor empreender, ganha-se muito mais"

Mais uma vez, uma questão de escolha. Se o negócio der certo, realmente acredito que pode-se ter um retorno maior, porém não tem como ter certeza se vai dar certo ou não, existem pessoas que não levam jeito para empreender e outras que não querem empreender. Fato é, o dinheiro é seu e você faz dele o que você quiser...você pode juntar e investir seu dinheiro ou não, pode abrir seu próprio negócio ou não, pode achar tudo isso aqui uma baboseira e gastar todo o seu dinheiro para viver cada dia como se fosse último ou não, enfim, você tem várias possibilidades e pode fazer o que quiser. Não existe certo ou errado, cada um sabe o que é melhor pra si.


Enfim pessoal, é isso!

Espero que o vídeo tenha contribuído de alguma forma pra você que assistiu, se você gostou não esquece de clicar no gostei, se ficou com alguma dúvida pode escrever aqui nos comentários, se acha que esse vídeo pode ajudar mais alguém compartilhe ele e se ainda não for inscrito, se inscreva!

Um grande beijo e até a próxima!

COE: Certificado de Operações Estruturadas - Informações para Investir!

Será que existe alguma forma de juntar a segurança da renda fixa com a possibilidade de ganhos maiores da renda variável? SIM! Isso é possível através do COE! Quer saber mais então vamos lá!

A sigla COE significa: Certificado de Operações Estruturadas.

O COE foi lançado em 2014, mas só em outubro de 2015, quando a CVM regulamentou as ofertas públicas do COE que ele ficou famoso e caiu no gosto de muita gente.

O COE é um produto de renda fixa emitido pelos bancos. Ou seja, ele é mais uma alternativa que os bancos possuem para captar dinheiro.

O COE nada mais é do que um pacote de ativos que é montado por um banco. Dentro desse pacote pode-se ter vários ativos de renda fixa ou variável, como Ações, Ouro, CDB’s, Títulos do tesouro, etc.

O Banco emissor é quem define as características do COE, como, o valor mínimo do aporte, o vencimento, se terá o capital protegido ou não, qual o indexador, o cenário de perda ou ganho, etc.

Quando você adquire um COE, ele é registrado na CETIP, responsável por realizar o depósito e a liquidação do COE. Por isso, é bom dar preferência por bancos/corretoras que possuem o selo “CETIP CERTIFICA”, isso garante que o COE foi registrado no seu CPF e para confirmar essa informação, bastará que você entre no site da CETIP na área do investidor.

Apesar de ser um produto de renda fixa o COE é muito diferente dos outros produtos de renda fixa do qual já falamos aqui no canal/blog.

Quando você investe em um COE, você está apostando em um investimento de risco, porém com o plus de ter todo ou parte do seu capital protegido contra perdas, dependendo do COE.

O mais comum quando se investe em um COE é que ele seja indexado ao câmbio, juros, inflação, índice Bovespa, ações, ouro, soja, café, etc.

Se você investir em um COE e a sua previsão se concretizar, você terá um retorno bem mais alto do que se consegue normalmente nos outros investimentos de renda fixa. Se não se concretizar, na maioria dos COE’s você receberá o valor investido de volta, sem perdas e sem ganhos, pois a maioria dos COE’s no Brasil oferecem capital protegido. Importante mencionar que tanto os ganhos quanto as perdas são limitados no COE e essa limitação deve ser verificada antes de se investir, por isso, é possível ter uma noção de quanto se terá de dinheiro no vencimento do COE.

O capital protegido, funciona como um seguro, garantido que você não perderá o dinheiro que investiu, porém ele não te garante que ganhará algo.

Alguns COE’s não oferecem capital protegido, por isso, é importante verificar se você está de acordo com esse risco ou não antes de investir.

Antes de investir em um COE é muito importante entender todas as regras de ganhos e perdas, por isso, vamos falar de alguns pontos que eu considero importantes para serem levados em consideração se você quiser investir em um COE.

·         Como investir em um COE?

Basta que você tenha uma conta em alguma corretora que distribua este produto. Se você quiser mesmo investir, você precisa assinar o DIE – documento de informações essenciais de cada COE que você quiser investir, pois você está dizendo para corretora e o banco “estou investindo mais eu li as informações essenciais deste produto e tenho ciência dos benefícios e riscos”.

·         Documento de Informações Essenciais (DIE):

Esse é o documento onde todas as regras do COE estarão descritas, por isso, NUNCA invista num COE antes de ler e compreender o que está escrito. Ele é de emissão obrigatória, por isso, não tem desculpa, todo COE tem o seu e ele precisa ser lido! Nele você encontrará informações de quem é o banco emissor, qual o vencimento do título, qual a rentabilidade oferecida e seu limite, se tem capital protegido ou não, etc.

·         Qual o custo?

O custo para se investir em um COE depende de cada corretora. Porém esse custo pode ser ZERO, pois eu já estou cansada de falar e vocês carecas de saber que existem corretoras que não cobram nada para investimentos de renda fixa e como o COE é um investimento de renda fixa, logo você pode ter custo zero para investir nele.

·         Qual a tributação?

A tributação (imposto de renda) também é a mesma dos outros produtos de renda fixa, ou seja, a tabela é regressiva. Então cobra-se 22,5% se o vencimento acontecer de 0 a 6 meses. 20% de 6 meses a 01 ano, 17,5% de 01 a 02 anos, 15% acima de 02 anos.

Existe uma vantagem no COE quando o assunto é tributação (IR – Imposto de renda), já que investindo no COE ocorre uma única tributação, ainda que tenham vários ativos dentro deste COE, diferente da opção de você investir em cada um desses ativos separadamente e por conta própria, já que todos sofreriam tributação individualmente, aumentando os custos.

·         Liquidez

A liquidez do COE é apenas no vencimento. A maioria dos COE’s que eu já vi tinham o prazo de 1 ano e a liquidez era somente no vencimento, ou seja, o dinheiro vai ficar preso lá até o dia do vencimento, pois o capital protegido que a maioria deles oferecem é apenas para resgate no vencimento, então se você quiser sacar o dinheiro antes você pode tomar um baita prejuízo. Ou seja, se planeje! Só invista em um COE se você não for precisar desse dinheiro até o vencimento.

·         Risco

Assim como CDB’s, LCI’s e LCA’s o risco de investir em um COE está no banco que vai emiti-lo, ou seja, se esse banco quebrar é provável que você não vai receber.

Uma diferença entre o COE e os investimentos de renda fixa que acabei de citar é que eles possuem a garantia do FGC (fundo garantidor de crédito) e o COE não. Por isso, se você quiser investir em um COE escolha um em que o banco emissor tenha um rating alto, de preferência rating A!

Um diferencial do COE como eu já comentei é o capital protegido que a maioria deles oferecem. O que significa que você pode até não ganhar nada, mas também não vai perder seu dinheiro.

Nestes casos eu acho importante levar em consideração o custo de oportunidade, que é o dinheiro que você deixa de ganhar se tivesse colocado esse dinheiro em um investimento que rentabilizasse pelo menos a taxa SELIC e que é livre de riscos. Ou seja, o risco de ter colocado em outro lugar muito mais simples e seguro e ter recebido mais.

Já o COE que não possui capital protegido é mais arriscado, portanto é recomendado para investidores com perfil moderado/agressivo. E já que o risco é maior, este produto também deve oferecer uma possibilidade de retorno muito mais alto.

·         Minha experiência

Em julho do ano passado eu fiz 4 aportes em 2 COE’s diferentes. Estes COE’s tinham o aporte mínimo de 5 mil reais, ambos ofereciam capital protegido, ambos eram indexados a alta e a baixa do Ibovespa e ambos tinham vencimento para 1 ano.

Como eu disse eles são indexados ao Ibovespa e quando eu comprei a bolsa estava em 53 mil pontos e a regra era assim: Se o Ibovespa subisse 24,99% ou descesse 19,99% o meu ganho seria a porcentagem em que ele subiu ou desceu no vencimento. Ou seja, se ele tivesse subido 21% nesse prazo de 1 ano eu iria receber 21% de juros em cima do dinheiro que eu investi. Se ele tivesse desvalorizado 15% eu receberia 15%. Porém eles possuem esse limite de máxima de 24,99% e mínima de 19,99%, se uma dessas porcentagens fossem ultrapassadas, eu receberia apenas o dinheiro que investi mais a inflação do período.

Conclusão: Antes mesmo de completar 1 ano, o Ibovespa subiu mais do que 24,99% no período e por isso, irei receber no vencimento apenas a grana que investi mais a inflação (menos do que a poupança =/). Lembrando que essas foram as regras para os COE’s que eu adquiri, cada COE tem sua regra.

Eu particularmente não gostei do COE e não tenho vontade de investir novamente e isso não foi só porque eu não ganhei a rentabilidade que eu queria. Foi por isso também, afinal o custo de oportunidade foi bem alto, já que eu poderia ter tido um retorno muito mais significativo investindo em algo bem mais simples e seguro, mas foi também porque com o passar do tempo eu descobri que eu não gosto de investimentos em que alguém invista por mim, de investimentos em que alguém escolhe aonde vai aplicar meu dinheiro. Sei que muita gente gosta, mas não é o meu caso!

E sinceramente eu tenha a impressão de que estes COE’s não são montados com o objetivo de você ganhar realmente uma alta rentabilidade, mas sim captar dinheiro pagando pouco. Minha dica é que se você realmente quer investir em um COE não coloque muito dinheiro nisso, use apenas como uma opção para diversificar sua carteira.

Enfim, essa foi a minha experiência e a minha opinião. Como eu sempre digo o dinheiro é seu e você pode fazer com ele o que você quiser!

Espero que esse vídeo tenha esclarecido as principais características do COE e que tenha ajudado vocês de alguma maneira.

Se gostou, dá um “joinha” aqui no vídeo, comenta aqui em baixo suas dúvidas ou a sua opinião sobre o COE, se inscreva se ainda não for inscrito e compartilhe se puder!

Um beijo e até a próxima!

FGTS - Passo-a-passo para sacar as contas inativas do FGTS e muito mais!

Oiii gente, tudo bom?

Hoje vim aqui pra conversar com vocês sobre um assunto que esta em alta, o FGTS.

Quer saber mais? Então vamos lá!

Provavelmente este vídeo/texto irá ficar longo, pois pretendo explicar pra vocês, o que é o FGTS, o porque ele foi criado, minha opinião sobre ele, repassar informações e esclarecer dúvidas sobre o saque, mostrar o passo-a-passo para encontrar seu número do NIS na internet e verificar seu saldo de FGTS no site da Caixa, dar dicas sobre o que fazer com o FGTS e ainda comentar sobre uma possível "bolada" extra de FGTS que poderemos receber! 😲

Como é muita coisa, tenham um pouco de paciência, pois minha intenção é dividir com vocês informações importantes que contribuam para seu conhecimento.

Primeira coisa, você sabe o que é  FGTS?

O FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) é um direito dos trabalhadores e funciona como se fosse uma poupança forçada, onde o Estado (Governo Brasileiro) obrigada que o empregador (patrão) deposite uma porcentagem sobre o salário do empregado mensalmente em uma conta vinculada, aberta no nome do trabalhador e administrada pela Caixa Econômica Federal.

O FGTS corresponde ao 14º salário do trabalhador, pois a cada ano de trabalho o valor depositado pela empresa equivale a mais um salário bruto mensal.

O saldo desta conta é formado pelos depósitos mensais realizados pelo empregador, acrescidos de atualização monetária e juros. Normalmente o valor é correspondente a 8% do salário bruto pago ao trabalhador, exceto para os Contratos de Aprendizagem, onde o percentual é de 2% e nos casos dos trabalhadores domésticos, onde o recolhimento é correspondente a 11,2%.

ATENÇÃO: É importante ressaltar que o FGTS não é descontado do salário do trabalhador, pois é uma obrigação do empregador (patrão). Pode conferir lá no seu contra-cheque que você vai ver que não há desconto do seu salário para depósito no FGTS, tem gente que confunde o desconto do INSS com FGTS e é importante que você saiba que são coisas diferentes.

Como foi criado o FGTS?

Lá no passado, quando a CLT (consolidação das leis trabalhistas) foi criada os trabalhadores da época possuíam um direito chamado: estabilidade decenal.

Resumidamente funcionava assim...

...Se o empregado fosse demitido no primeiro ano de trabalho, não recebia nenhuma indenização.

Após completo o primeiro ano no trabalho, tinha direito a uma indenização no valor de 1 (um) salário por ano ou fração maior que seis meses de trabalho. Após esse 1 (um) ano completo de trabalho, se o empregado quisesse pedir demissão, seu pedido só seria válido se realizado com a assistência do Sindicato representativo, em sua ausência, a competência era do Ministério do Trabalho e Previdência Social, ou em sua falta, pela Justiça do Trabalho.

A partir do momento que o trabalhador completava 10 anos de serviços prestados a um empregador, ele conquistava a estabilidade decenal, que assegurava ao mesmo que ele só poderia ser demitido por motivo de falta grave ou circunstância de força maior, devidamente comprovadas. E caso o trabalhador ainda assim fosse dispensado, sem justa causa, após adquirir a estabilidade decenal, ele tinha direito a indenização em dobro do valor do seu salário, além de uma multa de 10% por ano trabalhado.

A estabilidade decenal vinha sendo contornada pelas empresas que demitiam seus empregados antes que completassem dez anos de serviço. Por isso, em 1966 foi criado o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço, mais conhecido como FGTS, que deu ao trabalhador a chance de optar pelo regime da estabilidade ou pelo fundo de garantia. 

Porém, em 1988 a nossa Constituição Federal acabou com o regime da estabilidade e com o fim desse sistema o FGTS passou a ser obrigatório. E foi assim que o FGTS foi criado.

O objetivo do FGTS na minha opinião é muito bacana e tinha tudo pra ser uma iniciativa de sucesso...Porém, contudo, entretanto, o índice de correção inflacionária do FGTS é composto da taxa TR (taxa referencial) mais juros de 3% ao ano que em termos práticos, na média, não remunera nem 4% ao ano e isso acaba com o poder de compra do trabalhador, já que este índice é extremamente defasado e irreal comparado com a taxa de inflação oficial do Brasil que é o IPCA.

Sei que existem muitas pessoas que se posicionam contra o FGTS, mas eu penso diferente...

...Se não fosse essa taxa de atualização tão defasada, acredito realmente que o FGTS se faz um direito trabalhista muito importante, principalmente se levarmos em consideração que o brasileiro não tem o costume de poupar ou se preparar para momentos de imprevistos/dificuldades como deveria, por isso, essa "poupança forçada" veio pra tentar garantir que o trabalhador tivesse a oportunidade de formar um patrimônio, que poderia ser sacado em momentos especiais, como o da aquisição da casa própria, da aposentadoria ou em situações de dificuldades, como uma demissão sem justa causa ou em caso de algumas doenças graves. Lista de situações e documentos necessários para saque do FGTS, clique aqui! Lembrando que você tem todo o direito de discordar, essa é apenas a minha opinião.

Quando você é demitido sem justa causa, você recebe o direito de sacar seu saldo de FGTS acrescido de uma multa de 40% paga pelo empregador, porém quando você pede demissão ou é demitido por justa causa, você não tem direito a sacar o FGTS e como não há mais depósitos nesta conta, ela é considerada inativa. Portanto, o dinheiro que já havia sido depositado, fica lá parado, podendo ser sacado apenas nas situações elencadas no link que esta na descrição do vídeo.

Para minha alegria e de muitos outros trabalhadores que também possuem contas inativas no FGTS, o então presidente Michel Temer anunciou em dezembro de 2016 que iria liberar o saque das contas inativas, visando injetar dinheiro na economia.

Quem pode sacar?

As pessoas que pediram demissão ou foram mandadas embora por justa causa até dia 31 de dezembro de 2015, mesmo que estejam trabalhando em outro lugar atualmente. Ou seja, se essas situações aconteceram a partir do dia 1º de janeiro de 2016 você não pode sacar.

Se você tiver mais de uma conta inativa, poderá sacar todas elas, desde que, respeitado a data de desligamento que é 31 de dezembro de 2015.

Importante mencionar que não há limite para o saque, você poderá sacar todo o valor! \o/

Como consultar?

Pra saber se você possui ou não algum saldo ou só saber de quanto é seu saldo, você tem as seguintes opções:

1º) Consultar seu extrato do FGTS presencialmente no balcão de atendimento de agências da Caixa.

2º) Ir a um posto de atendimento (lotéricas) e fazer a consulta utilizando o Cartão Cidadão, desde que tenha a senha. Em caso de problema com a senha, o trabalhador precisa comparecer a uma agência da Caixa para regularizá-la.

3º) Através do seu celular usando o aplicativo da caixa.

4º) No site da caixa, informando seu NIS e senha.

Para ajudar, eu escolhi mostrar pra vocês, o passo-a-passo da opção nº 04 que é a consulta através do site da caixa.

➤A primeira coisa a se fazer é descobrir o seu nº do NIS, ele possui 11 números e pode ser encontrado na sua carteira de trabalho (é o mesmo nº PIS/PASEP) ou no cartão cidadão (o nº que esta abaixo do seu nome).

*Atenção: Caso você não tenha em mãos a carteira de trabalho ou cartão cidadão, você pode descobrir o nº do seu NIS facilmente na internet.

➔Basta que você entre neste link aqui, digite seu nome, o nome da sua mãe, seu CPF, data de nascimento e identidade (pode ignorar os demais dados). Depois digite o "texto da imagem" e clique em "Confirmar".

➜Aparecerá uma mensagem marcada em vermelho e "voilà" você acabou de descobrir seu número do NIS que é a última informação da frase.

➤Com o nº do NIS em mãos, a segunda coisa a se fazer é entrar no site da caixa  nesse link aqui (se você estiver assistindo o vídeo, o link esta no box de informação).

➤O terceiro passo, é informar seu NIS e senha.

➜Se for seu primeiro acesso, digite o nº do seu NIS e clique em "Cadastrar Senha".

➜Vai abrir uma página com um contrato que você precisa aceitar caso queira criar seu acesso. Pode aceitar tranquilo, porque não tem custo nenhum. Então basta rolar o contrato e clicar em "Aceito".

➜Abrirá uma nova página pra você colocar alguns dados pessoais. Preencha todos e clique em "Confirmar".

➜Feito isso, outra página vai se abrir para que você digite sua nova senha. Basta escolher uma senha, entre 6 e 8 caracteres alfanuméricos e clicar em "Confirmar".

➜Após, vai aparecer uma mensagem de senha cadastrada com sucesso e pronto! 

➤Agora basta voltar na página inicial, onde se pede o nº do NIS e da senha que você já vai conseguir acessar o extrato de FGTS de todos os seus contratos de trabalho.

🎯Vamos agora há algumas possíveis dúvidas...

➦Vale a pena sacar?

SIM! Não tenha dúvidas que vale muito a pena sacar, pois como já mencionei a taxa que remunera o FGTS é muito baixa e deixando seu dinheiro lá você estará perdendo cada vez mais o seu poder de compra. Até mesmo a poupança, considerada um dos piores investimentos, remunera mais do que o FGTS. Então não dê bobeira e não perca a oportunidade de aplicar melhor o seu dinheiro.

➦O que fazer se você descobrir que seu empregador não realizou os depósitos mensais no FGTS?

Você pode procurar seu empregador para tentar resolver amigavelmente ou você pode buscar auxílio junto ao sindicato responsável ou nas Superintendências Regionais do Ministério do Trabalho.

➦Onde sacar?

Se o saldo for de até R$1.500,00 (mil e quinhentos reais):
          Autoatendimento (caixa eletrônico) - Senha do Cartão Cidadão;

Se o saldo for de até R$3.000,00 (três mil reais):
          Autoatendimento (caixa eletrônico) - Cartão Cidadão e senha;
   Correspondentes Caixa Aqui e Lotéricas - Documento de identificação do trabalhador, Cartão Cidadão e senha.

Se o saldo for maior que R$3.000,00 (três mil reais):
      Agência da Caixa - número de inscrição do PIS/PASEP (mesmo número do NIS); Documento de identificação do trabalhador e comprovante de finalização do contrato de trabalho (carteira de trabalho ou o termo de rescisão do contrato de trabalho).

Para os clientes da Caixa que tiverem uma conta poupança individual (não pode ser conjunta), o dinheiro do FGTS será depositado na conta poupança automaticamente, no 1º dia de abertura do calendário referente ao mês de nascimento. Mas fica esperto heim? confere se houve mesmo o depósito e se não houve vá pessoalmente sacar.

Para os correntistas da Caixa, eles podem autorizar o recebimento do crédito em conta direto no site da caixa.

IMPORTANTE: Mesmo que você não tenha conta na Caixa, indo até uma agência, você poderá transferir seu saldo do FGTS para sua conta em qualquer banco gratuitamente e isso é ótimo já que evita que você saia com muito dinheiro da agência.

➦Não tenho o cartão cidadão, posso sacar mesmo assim?

SIM! Basta ir a uma agência da Caixa com a documentação já citada que você conseguirá sacar.

➦Existirá horário especial de atendimento?

SIM! Além do horário de funcionamento normal algumas agências da Caixa irão abrir nos sábados posteriores a liberação de novos saques, são eles: 11 de março, 13 de maio, 17 de junho e 15 de julho. O atendimento será exclusivo para assuntos relacionados ao FGTS e o horário de funcionamento será de 09h às 15h.

➦Quais serão as datas para se fazer o saque?

As datas variam de acordo com o mês do seu aniversário. Segue o calendário de saque.

Importante: Após o prazo de 31/07/2017 você não poderá mais realizar o saque do seu FGTS nestas condições, então vê se não dorme no ponto!

➦Saquei meu FGTS, o que fazer com o dinheiro?

Importante esclarecer, que o dinheiro é seu, então é você quem deve decidir o que fazer com ele, o que vou falar aqui são apenas sugestões para que você leve em consideração quando for fazer a sua escolha.

1º) Você esta passando por graves dificuldades financeiras? Quando eu digo graves, quero dizer dificuldade de pagar o básico dentro da sua casa, como alimentação, luz, água e aluguel. Se você esta passando por esse tipo de dificuldade utilize o dinheiro para lhe ajudar a passar por isso.

2º) Você tem dívidas? Se você tem dívidas onde o juros ultrapassam 9% ao ano e não esta passando pelo tipo de dificuldade citada na 1ª opção, não pense duas vezes, utilize esse dinheiro para pagar suas dívidas, pois nenhum investimento que você faça irá superar os juros da sua dívida. Então aproveite para quitá-las ou amortizar parcelas. Escolha as que tiverem os juros mais altos.

3º) Não tem dívidas? Então é importante fazer sua reserva de emergência, que é aquele lugar onde colocamos aproximadamente de 6 a 12 vezes o nosso custo mensal para possíveis emergências que possam surgir. Lembre-se que é importante que sejam investimentos que possuem uma boa liquidez, como o Tesouro Selic, CDBs ou Fundos DI com liquidez diária.

4º) Não tem dívidas e já tem a reserva de emergência? Que tal fazer um aporte maior em algum investimento de longo prazo visando a sua aposentadoria? Com a reforma da previdência, precisamos nos preocupar ainda mais com este assunto.

5º) Se você não tiver dívidas, tiver sua reserva de emergência, fazer  regularmente os aportes para sua aposentadoria e sempre quis experimentar o mercado de renda variável, é super válido separar uma parte desse dinheiro para começar a praticar o que vinha estudando na prática.

Dica: Os bandidos também tiveram acesso a estas informações e vão ficar ligados tentando tirar algum proveito da situação, então fica esperto!
Cuidado com e-mails oferecendo informações sobre o FGTS ou pedindo suas informações. Dê preferência ao site oficial da Caixa para buscar informações ou ligue no 0800.
Cuidado com as saidinhas de bancos. Dê preferência para transferência de valor (será de graça) ao invés do saque, principalmente se for alto. Se o valor for menor, procure sacar em Lotéricas ou nos Agentes credenciados Caixa Aqui e claro fique sempre alerta!

Se você tem alguma dúvida que eu não mencionei aqui ou caso você ache que tem algum saldo de FGTS mas que não aparece no site da caixa, o mais assertivo a se fazer é buscar a informação na fonte, ou seja, procure a caixa econômica federal para esclarecer suas dúvidas. Como provavelmente nesse período ela estará muito cheia, tente primeiro ligar no 0800 disponibilizado por eles para esclarecimentos 0800 726 2017 (segunda a sexta, das 08h às 21h e aos sábados das 10h às 16h) e apenas se não resolver vá até uma agência atrás de informação.

Dito tudo isso, vamos ao próximo e último assunto...

Como eu já mencionei, o índice de correção monetária do FGTS que hoje é a Taxa TR está extremamente defasado e não é suficiente para manter o poder de compra do trabalhador já que não consegue acompanhar a inflação do nosso país que é bem alta. Ou seja, o dinheiro do trabalhador que esta investido no FGTS tem tido prejuízo desde 1999 que foi quando a TR se afastou da inflação, pois a cada dia tem perdido valor.

Inclusive já foi consolidado no STF (Supremo Tribunal Federal) que é a suprema corte da justiça no Brasil, que a Taxa TR não serve para recompor a perda inflacionária da nossa moeda (A TR foi considerada inconstitucional por ofender o direito de propriedade quando o STF analisou a questão dos precatórios [dívidas da fazenda pública em juízo], pois ela não reflete o prejuízo inflacionário).

Por isso, algumas pessoas insatisfeitas com o fato da TR ser utilizada como índice de correção do FGTS e buscando a sua substituição pelo INPC (índice nacional de preços ao consumidor) ou IPCA (índice nacional de preços ao consumidor), considerando serem índices mais justos, resolveram buscar auxílio da justiça para tentar rever essa situação, pedindo a correção da remuneração do FGTS desde o ano de 1999 (quando a TR ficou defasada em relação a inflação) até os dias atuais.

Uns obtiveram decisões favoráveis, outros não! O assunto não esta pacificado.

O caso tomou uma proporção tão grande que várias outras pessoas resolveram entrar na justiça também com uma ação de correção do FGTS. Cada site diz uma coisa mas estima-se que se tem mais de 80 mil ações dessas espalhadas por todos os tribunais do Brasil.

Se por acaso, você entrasse com uma ação dessas, você poderia ter o saldo do seu FGTS corrigido em mais de 80%, dependendo do caso.

Existem muitas planilhas na internet pra você simular de quanto seria essa diferença, inclusive a justiça federal do Rio Grande do Sul tinha disponibilizado uma em seu site, porém não estou mais conseguindo acessá-la, por isso, não vou indicar nenhuma aqui. Afinal essas planilhas servem pra você ter uma previsão, mas só um técnico mesmo poderá dar exatidão desse valor.

Mas calma, não precisa sair correndo pra procurar um advogado, pois no ano passado, o STJ (Superior Tribunal de Justiça) suspendeu todos os processos sobre o assunto, ou seja, não importa se você entrou com a ação antes da suspensão ou se vai entrar agora, simplesmente porque o seu processo ficará suspenso e não terá nenhum andamento. Ainda assim, isso não te impede de entrar, se você quiser pode entrar.

Então qual a situação hoje?

Existe um processo no STJ (resp. 1.381.683) movida por um sindicato pendente de julgamento que culminou na suspensão de todos os outros processos, pois o tema foi considerado repetitivo. Sendo assim, quando houver o seu julgamento, provavelmente a decisão irá se estender a todos os outros.

Existe ainda uma Ação Direta de Inconstitucionalidade no STF (ADIn 5.090), movida pelo partido Solidariedade (SDD), em prol de todos os trabalhadores também para a correção do FGTS.


Pessoalmente, acredito que se for reconhecido o pedido do sindicato e do partido, a própria Caixa irá buscar um jeito para que todos (os que ingressaram judicialmente ou não) recebam de forma automática a diferença de valores. Pois, se o STF e STJ se posicionarem a favor da correção, é claro que muitas outras ações vão surgir, serão julgadas procedentes e vão gerar um custo ainda maior para a Caixa.

O melhor a fazer é procurar um advogado para que ele possa te orientar melhor. Caso você não possa pagar por um, procure a advocacia pública da sua cidade. Você também pode procurar auxílio junto ao seu sindicado ou se juntar com outras pessoas e entrar com a ação juntos (dividindo os custos). Uma outra dica é buscar orientação nos núcleos de prática jurídica das faculdades de direito, é gratuito!
Os documentos necessários para entrar com a ação de revisão são: RG, CPF, carteira de trabalho, extrato do FGTS, comprovante de endereço.

Lembrando que pode não haver a necessidade de recorrer a justiça, pois além das ações que já citei, existe também uma Ação Cível Pública onde a defensoria pública da União solicita abrangência nacional para a revisão da TR. Caso o pedido seja reconhecido a revisão do FGTS vai ser estender para todas as pessoas.

MUITO IMPORTANTE: O fato de você já ter sacado FGTS antes ou querer sacar agora o saldo da sua conta inativa não interfere na revisão da TR, uma coisa não prejudica a outra. Você ainda terá direito a diferença entre a TR e a nova taxa que será utilizada para o cálculo.

E é isso gente! Espero que o vídeo tenha ajudado vocês de alguma forma e se você gostou do conteúdo do vídeo me ajuda clicando no "joinha", se inscreva se você ainda não for inscrito e compartilha se você acredita que o vídeo pode ajudar outras pessoas que precisam dessa informação.

Um grande abraço e até o próximo!